Порівняльний розрахунок допоможе розібратися в різних схемах погашення кредиту
Зараз банкіри найчастіше використовують дві найпоширеніші схеми погашення кредиту. Розглянемо їх і порівняємо переваги і недоліки на прикладі такого кредиту:
Сума кредиту $ 120 000
Термін кредиту 10 років (120 місяців)
Процентна ставка 12 % річних (1% в місяць)
Схема 1: Класична.
У цьому варіанті сума отриманого кредиту (тіло кредиту) розбивається на рівні частини і виплачується кожного місяця:
$ 120 000 / 120 місяців = $ 1000/ місяць.
Відсотки нараховуються щомісячно на залишок тіла кредиту:
За перший місяць $ 1200 (1% від 120 000). Всього виплатити: $ 2200 ($ 1000 тіло + $ 1200 відсотків)
За другий місяць $ 1190 (1 % від 119 000). Всього виплатити: $ 2190 ($ 1000 тіло + $ 1190 відсотків)
…………………………………………………..
За сто дев'ятнадцятий місяць $ 20 (1 % від $ 2000) Всього виплатити: $ 1020 ($ 1000 тіло + $ 20 відсотків)
За сто двадцятий місяць $ 10 (1 % від останньої тисячі доларів) Всього виплатити: $ 1010 ($ 1000 тіло + $ 10 відсотків)
Схема 2: Аннуітетна.
Її відрізняє те, що вся сума кредиту і нарахованих відсотків виплачується рівними частинами щомісячно.
Ця сума аннуїтетного платежу, а також вміст в ній тіла кредиту і нарахованих відсотків розраховуються по спеціальних фінансових формулах, які враховують вартість грошей в майбутньому.
На нашому прикладі:
За перший місяць всього виплатити: $ 1721,65 ($ 526,65 тіло + $ 1200 відсотків)
За другий місяць всього виплатити: $ 1721,65 ($526,87 тіло + $ 1194,78 відсотків)
…………………………………………………..
За сто дев'ятнадцятий місяць всього виплатити: $ 1721,65 ($ 1687,73 тіло + $ 33,92 відсотків)
За сто двадцятий місяць всього виплатити: $ 1721,65 ($1704,61 тіло + $ 17,05 відсотків)
Якщо підрахувати витрати на виплату відсотків за все 10 років кредитування, то у нас вийдуть наступні цифри:
При класичній схемі погашення заплатити банку доведеться $ 72 600, що складе 60,5 % від початкової суми кредиту.
При аннуітетної схемі погашення доведеться заплатити $ 86 598, що складе 72,16 % від початкової суми кредиту.
З цих розрахунків видно, що різниця складе $ 14 000, що достатньо істотно: 11,7 % від суми кредиту. Вона виходить через те, що при аннуїтетной схемі тіло кредиту виплачується повільніше, тобто залишок виходить більше. А на залишок, відповідно, і нараховуються відсотки.
Аннуїтетная схема виходить декілька зручніше, тому що платежі завжди однакові, але обходиться дорожчим. Її зручно використовувати при кредитах на невеликі суми і на короткий термін.
При тривалих кредитах на великі суми (наприклад, іпотечних), слід прагнути отримати класичну схему погашення.
